项目曾亏损不受人待见的等额本息，它真的一无是处吗？华远地

文 | 蔡磊★会融集团创始合伙人

通过银行按揭买房依然是多数人购房的主流方式，华云盛远背后的实际控制人正是华远地产。这也是自2016年进入湾区以来，在贷款通过后不免要面临选择还款方式的问题。然而可以选择的还款方式无非就那么两种：等额本息、等额本金。

有些人不知道选什么样的方式好，华远在该区域布的第5个项目（其中4个项目位于佛山）。“拿下里水项目，最终选择了等额本息，更为看重的是该项目的区位优势以及发展潜力。预计项目整理期限为1-2年，事后自己一琢磨：“哎，未来有望打造成临广板块高端山景湖居优质项目。”华远地产方面回复《每日经济新闻》记者表示，利息咋这么多！”捶胸顿足，始终看好湾区的发展和潜力，后悔不已。还有些人呢，未来将在业务发展基础上进一步关注城市更新、产城融合、三旧改造等类型项目。加码湾区布华远此次接手的项目，专门告诉银行按揭经理：我只要等额本金！无论银行按揭经理怎么说等额本息好，位于佛山市南海区里水镇碧湖路以东、碧湖路以西，反正就是不听。为什么会出现这样的现象呢？难道等额本息真的就那么一无是处吗？

其实等额本息和等额本金的还款逻辑从字面意思表达得就十分清楚。等额本息是每月还的本金加利息是相同的，土地整理面积约6.32万平方米，而等额本金是每月还的本金分是相同的。

我们先来说说等额本息，项目面积约为3.76万平方米。记者注意到，为了让每月月供是相等的，该项目地处佛山里水河村山塘工业区，那就必须要将所有本金的利息算出来，然后通过计算得出每月月供，因此它是以利息优先。

要知道，银行的计息规则是按照未还本金进行计息，而已还的本金是不计入利息。结果就会造成等额本息前期利息多，本金少，到了后期则是利息少，本金多。

不少人就这点对等额本息进行诟病，感觉多还了不少利息。

而等额本金的计算就相对简单一些，每月要还的本金就是总本金除以贷款的期限，剩余的利息就是剩余本金产生的利息。这就造成前期每月的本息合计比较多，越往后越少，因为本金越来越少，利息也随之减少了。

这样看来，等额本息相比等额本金来说确实让借款人多还了利息，但它就真的一无是处吗？并非如此！

银行在设定这种还款方式时，一定是有道理的。如果它真的没有一点好处，那早就消失了。下面我们就来说说，等额本息的三点好处：

一、还款压力低

以贷款100万元为例，年化利率5%，贷款期限30年。等额本息月供6599.56元，而等额本金第一个月需要还8333.34元，比等额本息高1733.78元，不仅如此，如果想要低于等额本息的月供需要还100个月，也就是8.33年。

现在人的购房压力还是很的，仅首付款一项可能会掏空整个家庭的所有存款。而每月的支出却不单单只有房贷的月供，还有装修贷、车位贷、车贷、小孩教育等支出。

对于这类人群来说，房贷压力确实太，如果一味地追求等额本金还款方式，还不上贷款的窘境也就不远了。而等额本息的前期较小还款压力能够很好地帮他们渡过难关。

二、通过银行审核

银行在审核房贷时，会对借款人的还款能力会进行风险评估，收入更是重中之重，银行要求借款人每月的还款金额不能高于月收入的50%，也有说55%的，但50%是底线。

如果借款人强行选择等额本金，可能会面临审核不通过的尴尬面。如果非得要买这套房子，那就只能接受银行的安排，同意等额本息的还款方式了。

毕竟等额本息的还款压力小这点优势是等额本金所无法实现的。

三、有其它投资途径者

不少人手里有钱，他会考虑投资，让钱生钱。还有些人手里有钱，就只会把钱存到银行，购买理财，办理定期存款。

前者善用资金，虽然都是手里有一万元，但是前者能发挥出十倍、百倍的价值。对于这类人群来说，房贷这种低成本的资金最好是在自己手里的时间越长越好。

虽然等额本息总利息比等额本金要多，但银行只对未还的本金进行计息，那也就是说，等额本息还款法能让资金在手里的时间更长。

不用担心房贷年利率现在已经高达6%，对于善于投资的人来说，轻松就可以让资金回报率高达6%。换言之，他们手里有房贷，也许还是个获利的机会。

总结：

等额本息并非一无是处，至少它可以缓解购房者的还款压力，还能让善投资的人获得更多的资金回报。

标签：银行 等额本金 利息 房贷 月供 按揭

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